Интервью | Сергей Красноусов: Финансовая грамотность – это правила дорожного движения, а финансовая культура – культура вождения

Финансовая грамотность не всегда означает финансово грамотное поведение. Можно знать правила, уметь считать проценты и разбираться в финансовых продуктах, но при этом принимать решения, которые идут вразрез с собственными интересами. Поэтому всё большее значение приобретает финансовая культура — способность применять знания в реальных жизненных ситуациях. В интервью АРФГ Сергей Красноусов, федеральный эксперт Ассоциации, заведующий Региональным центром финансовой грамотности Красноярского края, рассказывает, какие привычки действительно влияют на финансовое благополучие и почему задача финансового просвещения заключается не только в передаче знаний, но и в изменении поведения.

- С чего начался ваш путь в сфере финансового просвещения?
- Это достаточно любопытная история. Я не могу сказать, что во взрослом возрасте вдруг решил заниматься финансовой грамотностью. Всё началось ещё во время получения первого образования. Я учился на юридическом факультете, и у нас было направление, которое называлось «Живое право». Мы брали какую-то тему и пробовали рассказывать её разным аудиториям. Мой первый опыт был связан с кадетским корпусом. Мы пришли туда с наставником и проводили занятие. Уже не помню, какая именно была тема – кажется, защита прав потребителей. Но один вывод я запомнил хорошо: с листа читать, наверное, всё-таки не стоит. Это был 2003 год, и получается, что уже больше 20 лет я занимаюсь такими историями. Позже, ещё будучи студентом, я консультировал людей, которые не могли получить юридическую помощь, работал в юридической клиники, в том числе с людьми, находившимися в местах лишения свободы.
Тогда я впервые увидел, насколько сильно финансовые обстоятельства могут влиять на жизнь человека. И постепенно пришло понимание: если мы обладаем знаниями, которыми большая часть населения не может или не умеет пользоваться, то один из способов отдать должное обществу – передавать эти знания другим.

- А в какой момент эта деятельность перестала быть просто дополнительной активностью и стала полноценной профессиональной сферой?
- Мне кажется, во многом это связано с созданием Ассоциации развития финансовой грамотности. Когда ассоциация только начинала развиваться, формировалось и волонтёрское сообщество. Постепенно стало понятно, кто эти люди, какой у них профессиональный опыт, чем они занимаются.
А когда ты уже указываешь в резюме, что являешься частью Ассоциации развития финансовой грамотности, когда тебя признают федеральным экспертом, начинаешь понимать: это уже не хобби.
При этом волонтёрам, особенно из банковского сектора, бывает сложно провести границу между профессиональной деятельностью и просвещением. Есть темы, на которых человек зарабатывает, а есть темы, где он ничего не продаёт, но считает важным с ними работать. И вот здесь иногда бывает сложно убрать из волонтёра «продажника».

- Что, на ваш взгляд, отличает федерального эксперта от просто опытного специалиста?
- Наверное, несколько вещей. Во-первых, эксперт должен уметь брать сложные темы и объяснять их обычному человеку простым языком.
Во-вторых, он должен уметь смотреть шире одной аудитории: видеть общие тенденции, анализировать происходящее, делать выводы и предложения.
И третье – эксперт принимает на себя определённую ответственность и может сказать: «Как эксперт я считаю, что ситуация выглядит именно так». То есть он не просто пересказывает уже известное, а готов создавать новое знание и отвечать за свою позицию.

- Что бы вы посоветовали человеку, который только начинает заниматься финансовым просвещением?
Первое – бери и делай. Если через неделю ты всё ещё не готов что-то провести, возможно, стоит заняться чем-нибудь другим. Готовиться важно, но если не начать пробовать, ничего не получится.
Второе – не нужно каждый раз изобретать всё с нуля. В сфере уже очень много хороших материалов, игр, лекций и практик. Посмотрите, что уже сделали другие, изучите лучшие практики, а потом адаптируйте их под свою аудиторию. Практика может быть не уникальной, но конкретно в вашем исполнении она всё равно станет вашей.

- Любой эксперт, любой волонтер финансового просвещения – это, вы первую очередь, - личность. Если можно, то хочется познакомиться с Вами ближе. Расскажите, пожалуйста, о себе: чем вы увлекаетесь, как проводите свободное время, есть ли у вас семья? 
-  Если говорить о мотивации, то мой главный «тыл» это семья. Воспитание двоих детей-школьников учит меня максимальной ответственности за каждое слово и дело, а поддержка супруги - это та основа, которая помогает реализовывать самые смелые инициативы.
Говоря о проектах, хочу отметить символичное совпадение: когда мы с коллегами выбирали героев для Краевого семейного финансового фестиваля, мы остановились на Льве и Лисе. Эти имена очень созвучны именам моих детей, поэтому каждый раз, когда я вижу этих персонажей, я вспоминаю о своей семье. К тому же образы очень точно отражают не только семейные ценности, но и важные финансовые характеристики, поэтому к публикациям с ними мы подходим с особой тщательностью. И здесь у меня самые строгие и вдохновляющие рецензенты — это мои дети, которые всегда первыми оценивают новые рисунки и образы героев.
И, пожалуй, самое главное, чем я хотел бы поделиться, — это моя благодарность коллегам. За каждым моим выступлением стоит команда: АРФГ, ФМЦ ВШЭ, РЦФГ, ИРО и множество других специалистов — от федеральных структур до школьных учителей. Именно живое общение с этими людьми формирует личность эксперта, и их вклад так же важен, как и любое хобби.

- Как бы вы сегодня оценили уровень финансовой грамотности россиян?
- Зашкаливает. Все всё знают. Но здесь есть одна серьёзная проблема. Чем умнее человек себя считает, тем сложнее ему признаться, что он оказался в уязвимой ситуации. Если его обманули мошенники, он может не пойти в полицию. Если он потерял деньги на финансовом рынке, может никому об этом не рассказать. Получается парадокс: финансовая грамотность становится почти интимной темой, потому что человеку сложно признать собственную ошибку.

- При этом сегодня часто говорят ещё и о финансовой культуре. В чём разница между этими понятиями?
- Мне нравится одна аналогия: финансовая грамотность – это правила дорожного движения, а финансовая культура – культура вождения. Можно знать все правила и всё равно не пропускать пешеходов, если рядом нет сотрудника полиции. А можно пропускать, потому что у тебя такая культура.
С финансами то же самое. Человек может знать, как работает кредит, понимать проценты, считать переплату, но всё равно взять кредит на дорогой телефон просто ради статуса. С точки зрения финансовой грамотности он всё понимает. А с точки зрения финансовой культуры возникает вопрос: зачем он это делает?

- То есть финансово грамотный человек не обязательно финансово культурный?
- Конечно. Есть человек, который всё знает, умеет считать проценты, разбирается в финансовых продуктах, но при этом постоянно принимает решения, которые идут вразрез с его собственными интересами. Хороший пример – самозапрет на оформление кредитов. Я спрашиваю человека: «Самозапрет установлен?» Он отвечает: «Нет». Спрашиваю: «Почему?» Ответ: «Ну, я же умный». И всё. Круг замкнулся.
При этом есть и позитивные изменения. Люди стали осторожнее с цифровыми угрозами, чаще сравнивают финансовые продукты, у многих есть намерение сберегать. Но желание и действие – это всё-таки разные вещи.

- Какие финансовые привычки сильнее всего влияют на благополучие человека?
Первое – заплати себе, причём лучше автоматизировать этот процесс. В моём случае просто сказать себе «сам переведи деньги на вклад» не работает. Поэтому я всё автоматизировал: пришёл доход – часть денег автоматически ушла на вклад.
Второе – хотя бы какой-то бюджет. Если не получается вести его самостоятельно, можно хотя бы смотреть, что показывает банковское приложение.
И третье – научиться ждать перед покупкой. Правило 24 часов действительно работает. Я, например, уже второй год покупаю кофемашину. Каждый раз захожу, смотрю её, кладу в корзину и думаю: «Ну зачем она мне нужна?» В итоге не покупаю.

- За годы работы вы видели множество форматов финансового просвещения. Что работает лучше всего: лекции, игры, кейсы, консультации?
Всё зависит от возраста. Для школьников очень важна вовлечённость. Взрослым чаще нужны конкретные жизненные ситуации, практические разборы.
Я бы назвал это своеобразным «мини-бутербродом». Сначала всё-таки должна быть небольшая теория: человек должен понять, кто перед ним, зачем он пришёл и о чём будет разговор. А дальше – реальные кейсы, вопросы самой аудитории, игра или интерактив.
Я, например, люблю играть в семейный бюджет или личный финансовый план. Очень хорошо работает ситуация, когда человек слышит что-то от равного себе – коллеги, знакомого, человека примерно такого же возраста. Тогда возникает ощущение: «Если у него получилось, значит, это действительно работает».
Но как сделать так, чтобы после мероприятия человек не просто получил знания, а действительно изменил своё поведение?
Первое – дать ему конкретный пошаговый алгоритм, который он может унести с собой.
Второе – показать пример равного. Когда человек слышит: «Я сделал так, и у меня получилось», это часто работает лучше, чем абстрактные рекомендации эксперта.
И третье – иногда человека действительно заставляет меняться собственный опыт. Потерял деньги, испортил кредитную историю – после этого приходится делать выводы.

- А как «заставить» человека начать формировать финансовую подушку, а не просто узнать, что она нужна?
- Автоматизировать накопления. Не надо пытаться изменить человека. Ты человек – ты всегда будешь ты. Если знаешь, что самостоятельно откладывать не будешь, настрой автоматический перевод.
И важно воспринимать финансовую подушку не просто как деньги, которые мы куда-то складываем, а как способ защитить свою стабильность. Когда у тебя есть запас, ты можешь спокойнее пережить потерю работы, сменить работодателя, принять решение, которое в другой ситуации было бы для тебя слишком рискованным.
Поэтому я бы сформулировал два главных принципа. Первый – классический: сначала заплати самому себе.
А второй мне нравится из авиации: сначала обеспечь безопасность себе, а потом своей семье. Это не про эгоизм. Если ты сам защищён и устойчив, тебе гораздо проще заботиться о других.

- Получается, финансовая грамотность в конечном счёте должна приводить человека не просто к знаниям, а к конкретным действиям?
- Именно. Эксперт не может спасти каждого человека. Он может предложить ему путь. А дальше человек должен пройти его сам.
И если после разговора хотя бы один человек действительно что-то изменил в своей жизни – уже значит, что мы работали не зря.

__
О спикере: 
Сергей Красноусов – Федеральный эксперт АРФГ, кандидат юридических наук, доцент, заведующий Региональным центром финансовой грамотности Красноярского края и Красноярским региональным методическим центром ФМЦ ВШЭ. Соавтор региональных мониторинговых процедур формирования системы финансовой грамотности, системы муниципальных кураторов и концепции Краевого семейного финансового фестиваля.