Линия доверия
Публикуемой официально информации не всегда достаточно для принятия финансового решения в период турбулентности на рынках. Иногда нужно понять не что делать, а как и когда - или просто «перевести» с юридического языка на русский.
Наши эксперты – опытные финансисты и специалисты в области финансового консультирования – помогут сориентироваться в том, как решать простые вопросы в сложных ситуациях. Как рассуждать, чем руководствоваться и как оценивать события в свете своих возможностей и задач.
Обращаем ваше внимание: ответы носят рекомендательный характер и не могут использоваться в качестве альтернативы официального взаимодействия с финансовой организацией в рамках договорных отношений.
Ответы на популярные вопросы
<p>
</p>
<p style="text-align: justify;">
<b>Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»:</b><b> </b>«Нелегальные кредиторы потому так называются, что ведут свою деятельность вне рамок законов и нормативных актов. Они неподконтрольны ни Банку России, ни ФССП, ни СРО МФО. Взаимодействие с ними грозит заемщи
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Непосредственно сами санкции и их прямые последствия вряд ли станут причиной оттока большого количества участников рынка. Но принятие ряда «плановых» регуляторных ограничений на фоне происходящих общих макроэкономических изменений - может. В частности, речь идет о снижении порога максимально допустимой ставки по микрозаймам на фоне происходящих общих макроэкономических изменений.
Что касается «черных кредиторов», то логика или «математика» здесь довольно просты. Когда происходят заметные резкие сокращения легального рынка и спрос на заемные средства не удовлетворяется, всегда возникает риск зеркального роста рынка нелегального. Тем более в ситуации, когда правоохранительные органы вынуждены фокусироваться на множестве новых вводных и риски появляются в различных сферах.
В 2020-м году, например, когда в результате локдауна многие МФО не выдавали займы, рынок псевдокредитования, по нашим оценкам, вырос практически в 2 раза».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Позволю себе зайти с последствий такого решения, чтобы было прозрачнее. В феврале СРО «МиР» провела специальное анкетирование, в котором приняли участие МФО, выдающих около половины микрозаймов (по объему). Были смоделированы доли отказов клиентам, которым при нынешних ограничениях (в частности, ставке в размере не более 1% в день) заем может быть выдан, в случае если будет принято снижение ставки до 0,8% или 0,5% в день. Результат – отказы 9% и 26% клиентов, соответственно. При этом моделирования базировалось на сохранении общих внешних условий, какими они были в 2021 году.
С 24.02.2022 многое в мире изменилось и теперь, принимая решения, необходимо учитывать и текущие макроэкономические реалии, включая ключевую ставку в 20%, уровень доходов населения и иные вводные. На наш взгляд, сейчас снижение даже до 0,8% будет означать отказ в выдачах средств более 50% потенциальных клиентов. И всем нам стоит признаться, что никто из кредиторов не сможет удовлетворить спрос на заемные средства при таких новых ограничениях, а значит, и он перейдет в плоскость нелегального рынка кредитования. И потребители, и поднадзорные Банку России финансовые институты проиграют в таком случае неподнадзорным организациям.
Любое существенное изменение регулирования требует от бизнеса перестройки бизнес-процессов и уточнения бизнес-модели. А для МФО в текущих условиях и снижение на 0,2 п.п. – до 0,8% уже будет «существенным» и на грани отрицательной рентабельности, ведь риск-политики придется дополнительно ужесточить. Такие «перенастройки» требуют значительных инвестиций или запаса капитала. И в случае, если такие «вложения» оказываются сопоставимыми с «ценой» бизнеса, всегда встает вопрос о доходности таких инвестиций.
Отвечая конкретно на ваш вопрос. Сложно предсказать, какое именно решение примут регуляторы и законодатели. Вместе с тем, в период коронакризиса менее двух лет назад бОльшая часть одобренных мер поддержки МФО и их клиентов, были разработаны при экспертном участии СРО «МиР». Выражаем надежду, что в текущих условиях указанные доводы будут рассмотрены и учтены при формировании изменений регуляторной и экономической среды».
Управление коммуникаций СРО «МиР»: Последние объективные данные (основанные на отчетности компаний), которыми мы располагаем, – на конец прошлого года (на 31.12.2021 г.). Среднее по России количество микрозаймов на одного заемщика – клиента МФО, входящей в СРО «МиР», составляло 1,08 ед. Вместе с тем, повторимся, это – среднее значение. То есть, безусловно, есть те, у кого 1 заем, а есть те, у кого их 2-3 и даже более. Просто вторых гораздо меньше. Поскольку выраженного всплеска выдач к\к (квартал к кварталу) мы не фиксировали, можно предположить, что картина в целом соответствует и январю-марту 2022 г. Во всяком случае, пока».
Елена Стратьева, директор СРО «МиР»: «Если заемщик потерял работу или у него снизился постоянный доход, и он испытывает затруднения с исполнением обязательств по кредиту или займу, об этом следует незамедлительно сообщить кредитору. Не важно, идет ли речь о банке, об МФО или любом ином участнике рынка кредитования. Это позволит сторонам совместно выработать возможные пути решения сложившейся ситуации.
Существуют различные инструменты поддержки таких заемщиков. И в зависимости от вводных – конкретной ситуации конкретного человека, можно применить тот или иной инструмент.
Так, сейчас на законодательном уровне введен механизм кредитных каникул (право на получение предоставляется Федеральным закон №46-ФЗ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202203080001). Воспользоваться кредитными каникулами могут заемщики, заключившие кредитный договор\договор займа до 01.03.2022г. Основание подачи заявки: подтвержденное падение доходов более чем на 30%. При этом заёмщики, которые в прошлый период действия механизма кредитных каникул (действовал ранее уже в связи с пандемией) уже использовали подобное право, могут обратиться за кредитными каникулами снова (повторно).
Срок действия возможности подачи обращения - до 30 сентября 2022г. При этом за кабинетом министров РФ закреплено право продления этого периода.
Второй путь – обращение за реструктуризацией кредита или займа. То есть использование «частных» программ поддержки заемщика, индивидуальных для каждого кредитора. Говоря простым языком, не централизованных кредитных каникул, а тех программ, которые кредиторы самостоятельно разрабатывают и реализуют в своей деятельности. Реструктуризация, безусловно, является добровольным инструментом (финансовая организация может применять, а может не применять его), однако предыдущий опыт 2020-2021гг. показал, что именно МФО, в отличие от многих иных кредиторов, активно предлагали и одобряли такой вариант поддержки своим клиентам.
Внутренние программы реструктуризации показали себя в первый период пандемии коронавируса даже более эффективным инструментом, чем введенные тогда же на законодательном уровне кредитные каникулы. Связано это было, в первую очередь, с правом на получение вторых. Фактические реальные примеры с рынка показали, что у одних кредиторов подтвердить это право смогли 80-90% заемщиков, а у других – не более 5-10%. И это объективная реальность, связанная с процедурами одобрения кредитов и займов, разными аппетитами к риску у разных компаний. Понимая эту ситуацию, многие МФО, например, разработали собственные программы реструктуризации с более лояльными для клиентов условиями.
Плюс ко всему, реструктуризация более «личностный» инструмент, подходящий тем, кто не мог, например, претендовать на каникулы по формальной причине.
При этом уровень одобрения таких заявок доходил до 90%. Почему? Такие меры, хоть и означают получение отложенной прибыли, в целом не несут в себе острых проблем в дальнейшем. Ведь в условиях кризиса вопрос не в том, чтобы «получить с клиента» здесь и сейчас, а в том, чтобы «сохранить» его для дальнейшего сотрудничества, то есть помочь избежать дефолта – перевести проблемный долг в категорию «отложенного», а не «безнадежного», который подлежит в дальнейшем, как правило списанию».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «В целом, финансовые рынки, движимые, в том числе, поведением потребителей, одними из первых реагируют на любые значительные изменения. При этом рынок заемных средств может ощущать на себе как временный рост, так и временное снижение потребительского спроса. Любой повышенный спрос, продиктованный изменениями общеэкономической повестки, в случае его реализации, несет в себе определенные риски - как для потребителей, так и для кредиторов. В этой связи многие кредиторы, в т.ч. МФО действительно превентивно усилили контроль за рисками на всех этапах выдач, начиная с процесса рассмотрения заявок на микрозаймы с учетом возможного изменения динамики. Поэтому потребители услуг действительно могут столкнуться в ближайшее время с повышением доли отказов в займах».
Управление коммуникаций СРО «МиР»: «Случаи затруднений при переводе денежных средств (как кредиторами, так и заемщиками) связанные с работой банков (например, увеличение срока перевода) возникают, но не носят на сегодняшний день массовый характер. МФО, как и иные юрлица-поставщики услуг, взаимодействуют с банками по данным вопросам со своей стороны и минимизируют риски, расширяя количество банков-партнеров. Вместе с тем, сами заемщики также имеют возможность снизить риски на своей стороне. Если у вашего банка наблюдаются перебои\задержки в штатной работе сервисов переводов денежных средств, рекомендуем не тянуть с погашением до последнего, а осуществлять платежи заблаговременно. Это позволит, как минимум, не тратить свое время и силы на решение вопроса погашения платежа в самый крайний момент и\или в случае задержки, - на подтверждение произведения оплаты на своей стороне».
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»: «Безусловно, процессы, происходящие сегодня, отражаются не только на макроэкономической ситуации, но и на отдельных сегментах финансового рынка, в том числе микрофинансовом. Напрямую введенные санкции касаются единичных участников рынка: в первую очередь тех, кто имеет иностранное участие. При этом большинство из них работает в штатном режиме, решая возникающие вопросы перераспределения источников фондирования без влияния на заемщиков или иных инвесторов».)
Сергей Беляков, президент саморегулируемой организации Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ): Не часто. Достаточно устойчивая структура: более 80% - это облигации, из них часть в облигациях частных компаний, но понятно, с госучастием. Это не совсем корректно, но условно можно их отождествить с государственными. И очень небольшая доля в акциях, эта доля падает. Было более 10%, сейчас 7 или 6%. И какая-то доля в депозитах. Но были введены в свое время ограничения, посчитали, что в депозиты гражданин может и сам вложиться.
Сергей Беляков, президент саморегулируемой организации Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ): Да, обязательно, в чем особенность работы в нашем сегменте – пенсионные фонды должны быть обязательно членами СРО, саморегулируемая организация создана в силу закона и обладает определенными полномочиями. Это не значит, что напрямую от ЦБ делегируются полномочия по контролю за рынком, но СРО оказывает существенную поддержку Банку России на уроне саморегулирования. В СРО есть контрольный комитет, на основании плана контрольных мероприятий он проверяет фонды, которые должны пройти проверку не реже, чем 1 раз в 5 лет. Составляется акт проверки, направляется в Банк России. Это не отменяет контроля со стороны регулятора, у него свои плановые проверки. Мы, конечно, синхронизируемся, чтобы в один год не пришли разом обе проверки и от СРО, и от ЦБ. Наша проверка позволяет исправить нарушения до проверки от регулятора и не создавать рисков для потребителей финансовых услуг. Мы за чистоту рынка и недобросовестные практики вскрываем и даем им оценку. Есть в СРО и дисциплинарный комитет, где такие практики разбираются, то или иное дисциплинарное решение обязательно к исполнению.
Сергей Беляков, президент саморегулируемой организации Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ): Не часто. Достаточно устойчивая структура: более 80% - это облигации, из них часть в облигациях частных компаний, но понятно, с госучастием. Это не совсем корректно, но условно можно их отождествить с государственными. И очень небольшая доля в акциях, эта доля падает. Было более 10%, сейчас 7 или 6%. И какая-то доля в депозитах. Но были введены в свое время ограничения, посчитали, что в депозиты гражданин может и сам вложиться.
Сергей Беляков, президент саморегулируемой организации Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ): Пусть идет, как идет – это не лучшая стратегия. Поскольку вы доверяете формирование вашего финансового благополучия кому-то другому. Первое – социальное страхование, при соблюдении определенных условий государство обеспечивает эту часть пенсии. Но размер такой пенсии составляет чуть более 18 тысяч рублей. Для многих это означает резкое снижение уровня жизни после окончания трудовой жизни. Гораздо меньше, чем уровень коэффициента замещения (КЗ) – соотношение пенсии и прежних доходов человека – 40% от текущего дохода. Вторая составляющая – накопительная часть, в этой истории участвует меньшая часть граждан. Почему? Велико до сих пор упование на государство. Негосударственное пенсионное обеспечение в России охватывает меньшее число участников, чем государственное. В системе рыночных отношения стремление копить на пенсию самостоятельно впитывается с молоком матери, у нас это тяжело насаждаемая модель поведения. Мы патерналисты и государство у нас патерналистическое. Мы привыкли, что все нам должно сделать государство. Этим мы себя демотивируем в вопросе накоплений. Софинансирование пенсий не отменяет социальную функцию государства, которая является одной из важнейших. Конечно, нужно учитывать наличие возможностей копить на пенсию. Сегодня у многих такой возможности.
Как получить помощь от государства пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций?
На вопросы ответил генерал -майор Михаил Шахраманьян, профессор Финансового университета при Правительстве РФ и профессор Академии Государственной противопожарной службы МЧС России.
Кто принимает решение о введении режима ЧС?
Решение о введении режима ЧС может приниматься на федеральном уровне на территории всей страны или ее части (Правительством РФ, Правительственной комиссией по предупреждению и ликвидации ЧС), на региональном уровне (высшими органами исполнительной власти субъектов РФ) и муниципальном уровне (главой муниципального образования). Принимается нормативный правовой акт о введении ЧС.
Откуда выделяются средства на ликвидацию последствий от ЧС?
Средства выделяются из Резервного фонда Правительства при ЧС федерального характера, межрегионального характера, регионального характера. Регулирует вопрос выделения финансовых средств при ЧС. Постановление Правительства РФ от 28 декабря 2019 г. N 1928 "Об утверждении Правил предоставления иных межбюджетных трансфертов из федерального бюджета, источником финансового обеспечения которых являются бюджетные ассигнования резервного фонда Правительства Российской Федерации, бюджетам субъектов Российской Федерации на финансовое обеспечение отдельных мер по ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, осуществления компенсационных выплат физическим и юридическим лицам, которым был причинен ущерб в результате террористического акта, и возмещения вреда, причиненного при пресечении террористического акта правомерными действиями" (с изменениями и дополнениями).
Как классифицируются ЧС?
Сами чрезвычайные ситуации классифицируются в зависимости от территории распространения, количества людей, погибших или получивших ущерб здоровью, либо размера ущерба на чрезвычайные ситуации:
- муниципального характера (не выходит за пределы территории одного муниципального образования, при этом количество людей, погибших и (или) получивших ущерб здоровью, составляет не более 50 человек либо размер материального ущерба составляет не более 12 млн. рублей, а также данная чрезвычайная ситуация не может быть отнесена к чрезвычайной ситуации локального характера);
- межмуниципального характера (затрагивает территорию двух и более муниципальных районов, муниципальных округов, городских округов, расположенных на территории одного субъекта Российской Федерации, или внутригородских территорий города федерального значения, при этом количество людей, погибших и (или) получивших ущерб здоровью, составляет не более 50 человек либо размер материального ущерба составляет не более 12 млн. рублей);
- регионального характера (не выходит за пределы территории одного субъекта Российской Федерации, при этом количество людей, погибших и (или) получивших ущерб здоровью, составляет свыше 50 человек, но не более 500 человек либо размер материального ущерба составляет свыше 12 млн. рублей, но не более 1,2 млрд. рублей);
- межрегионального характера (затрагивает территорию двух и более субъектов РФ, количество пострадавших либо размер ущерба аналогичен региональной);
- федерального характера (количество людей, погибших и (или) получивших ущерб здоровью, составляет свыше 500 человек либо размер материального ущерба составляет свыше 1,2 млрд. рублей).
В зависимости от данной квалификации ЧС определяется, из какого бюджета будет осуществляться финансирование мероприятий по предупреждению и ликвидации последствий ЧС. Для того, чтобы средства получить, органы исполнительной власти субъектов РФ обращаются в Правительство РФ. Они указывают количество пострадавших, размер материального ущерба, объем направленных на ликвидацию ЧС расходов регионального и местного бюджетов. Размер остатка регионального резервного фонда на день возникновения ЧС регионального характера.
На что распределяются выделенные из резервного фонда РФ средства?
- на аварийно-спасательные работы.
- на пункты временного размещения
- оказание помощи пострадавшим гражданам
- восполнение запасов государственного резерва
- оказание гуманитарной помощи иностранным государствам
- капитальный ремонт
- строительство
- оказание высокотехнологичной медицинской помощи
- медицинская эвакуация
- восстановительные работы
- подготовка объектов жилищного фонда (откачка воды)
- санитарная очистка, обеззараживание территории
- устройство временных сооружений, дамб.
Задействованы при этом: МЧС, Минздрав, Минстрой – каждое министерство занимается профильными работами.
Какие выплаты предусмотрены для граждан, пострадавших от ЧС?
- единовременная материальная помощь в размере 10 000 на человека.
- финансовая помощь в связи с утратой имущества первой необходимости (на частично утраченное – 50 000 на человека, на полностью утраченное – 100 тысяч на человека).
- единовременное пособие в случае смерти при ЧС – 1 млн рублей на каждого погибшего в равных долях всем членам семьи. А также стоимость услуг по погребению.
- гражданам, получившим вред здоровью – 400 тыс. рублей на человека (тяжелая или средняя тяжесть), 200 тыс. рублей на человека (легкая тяжесть).
Куда подавать заявление гражданам, пострадавшим в результате ЧС?
- Лично в уполномоченный орган исполнительной власти субъекта РФ.
- Через МФЦ.
- Через портал Госуслуги.
Как узнать, попадаешь ли в зону ЧС и можешь ли рассчитывать на выплаты?
При возникновении ЧС федерального межрегионального и регионального или межмуниципального характера сотрудник МЧС вносит сведения о ней в справочник на портале единой системы нормативно-справочной информации. По заявке МЧС РФ гражданам, проживающим в районе ЧС направляется Push-уведомления о возможности получения финансовой помощи. Для быстрого доступа к услугам созданы QR-коды, которые могут быть размещены на информационных стендах в пунктах временного размещения, а также в средствах отображения информации. Код сканируется смартфоном и переходит в электронную форму заявления в мобильном приложении госуслуги. ЧС выбирается из списка, сведения о ней заполняются автоматически. На портале предусмотрена возможность выбрать способ получения выплаты – или на расчетный счет, или через почтовое отделение. Но для тех, кто не обладает необходимыми навыками есть возможность обратиться с заявлением в органы местного самоуправления, уполномоченный орган исполнительной власти субъекта РФ и МФЦ.
Каким образом проходит подача и проверка заявления от пострадавшего в результате ЧС гражданина через портал Госуслуг?
Подать заявление можно в личном кабинете, после приема и регистрации заявления на платформе Госуслуги в целях проверки сведений о заявителе автоматически направляются межведомственные запросы в информационные системы – МВД, МЧС, ФНС, ПФР. Проверка нахождения адреса в зоне ЧС осуществляется автоматически, в рамках проекта разработан специальный сервис МЧС РФ. Факты проживания гражданина в жилом помещении (или нахождения в момент ЧС), утрата им имущества первой необходимости и нарушение условий жизнедеятельности устанавливаются органами местного самоуправления, что будет отражено на платформе Госуслуг. По результатам проверки всех предусмотренных критериев, с учетом однократности назначения выплаты, экспертная система автоматически сгенерирует решение по предоставлению услуги, исключая возможность подлога и коррупции. Решение направляется заявителю на портал госуслуг и может быть предоставлено на бумажном носителе уполномоченным органом или МФЦ.
Каким образом будут зачисляются (переводятся) средства признанным пострадавшими в результате ЧС?
Денежные средства поступают на счет или постовым переводом, смотря, что указал гражданин в заявлении, когда заполнят графу о предпочитаемом способе зачисления средств.
Как формируются списки пострадавших при ЧС?
Списки пострадавших граждан формируются автоматически, они утверждаются высшим должностным лицом субъекта РФ и направляются в МЧС РФ для подготовки проекта распоряжения Правительства России о выделении необходимых финансовых средств. Это значительно ускоряет административные действия органами власти всех уровней.
Если человек пострадал в результате ЧС, находясь в данной зоне, но не может подтвердить факт постоянного проживания в населенном пункте, пострадавшем в результате ЧС. –
Материальную помощь власти выделят человеку не зависимо от места прописки – достаточно подтвердить только факт проживания.
Советник по макроэкономике компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: Мне кажется страны на постсоветском пространстве могут согласиться, Болгария, Молдавия, у них есть рубли. Большая часть – откажутся. И дальше интрига – можем получить газовую войну, дальше моей фантазии не хватает. Это вопросы к политологам. Мне кажется шансы, что нам навстречу пойдут западные партнеры равны нулю. Если пойдут – то это для рубля нейтрально, как средства накопления спроса на рубль нет. Даже если пофантазировать, представить, что все согласились – купят рубли, тут же заплатят ими за газ. Издержки в размере брокерских комиссий, возможно, понесут, но ждать влияния таких операций на экономику, на мой взгляд, наивно.
Советник по макроэкономике компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: Прошедшие торги показали неплохие результаты, немного лучше ожидаемого. Ведь большинство экспертов ждали падения и спорили, будет это 10% или 20% или больше. Торги завершились хоть небольшим, но ростом. При этом нужно учитывать, что рынок функционировал в крайне необычном виде. Урезанный состав бумаг – раз, запрещены короткие продажи – два, заблокированы (самое главное) иностранцы – три. Понятно, что это далекий от нормального режим торгов. Поэтому делать далеко идущие выводы по динамике в таких необычных условиях совершенно неправильно. Те, кто любит «погорячее» купили на открытии и в середине торговой сессии было «в шоколаде», но нужно понимать, что это абсолютно рискованно-спекулятивная стратегия. Кто этим занимается, тот в наших советах точно не нуждается и сам знает, что ему делать. С точки зрения долгосрочных прогнозов пока воздержусь. Когда произойдет полная либерализация, как было до 23 февраля, тогда посмотрим и поговорим. То, что у меня нет ответа, не значит, что ни у кого его нет, но на мой взгляд, делать даже среднесрочные прогнозы по рынку пока рано.
Советник по макроэкономике компании «Открытие Брокер» Сергей Хестанов: Если бы не геополитика, я бы уверенно ответил «да». Причем мы бы куда-то в районе 4% пришли через год с небольшим, поскольку история повторятся, хотя и не дословно. Но геополитика внесла свои коррективы, неизвестных стало намного больше, насколько больше, раньше, чем через три-четыре месяца тоже не поймем, поэтому честно скажу – не знаю. На подобный вопрос появится обоснованный ответ, если все будет нормально, в сентябре-октябре, не раньше.