Благодаря усилиям финансовых регуляторов рынок МФО приблизился к банковскому по качеству регулирования и его соблюдению. Об этом рассказала генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Ирина Хорошко в ходе четвертой встречи участников проекта «Линия доверия» на площадке АРФГ.
«За последнее время, особенно, если брать последние 5 лет, Центральным банком и государственной Думой России была проведена огромная законотворческая работа, принято множество законодательных актов, регулирующих нашу отрасль. У нас такие же отчетности, как у банков, ежедневный, еженедельный, ежемесячный репортинг в Центральный банк. У МФО такие же нормативы, как у банков. У нас есть ограничения по ПСК, по проценту, по общему начислению. Если еще 10 лет назад МФО не было настолько подконтрольны ЦБ, то сегодня они достаточно зарегулированы. Рынок микрофинансов можно назвать цивилизованным», – считает эксперт.
Но это не избавляет его от негативного имиджа, который был приобретен на заре зарождения и развития МФО. Причина негативного отношения к отрасли в настоящее время, по мнению гендиректора MoneyMan – это предвзятость при оценке деятельности МФО, устаревшие данные об их работе или плохие «воспоминания». По словам Ирины Хорошко, многие МФО сегодня –уважаемые финтех-компании, которые заинтересованы не только в извлечении прибыли, но и в финансовом просвещении граждан.
Мифы МФО
Мифы об МФО касаются, в частности, якобы тотальной заинтересованности кредиторов в ухудшении финансовой дисциплины заемщика и раздаче денег всем без разбора. «Мы не выдаем всем, наш процент одобрений сравним с банковским, мы взвешиваем риски, обязаны просчитывать уровень долговой нагрузки», – поясняет эксперт. Желание же вывести клиента на просрочку МФО попросту невыгодно: по закону процентная ставка не может быть выше 0,8% в день, а долг не может расти до бесконечности, действуют ограничение предельной задолженности по займу.
Говоря о нелегальных кредиторах, которые «рисуют» в договорах свои цифры, Хорошко напомнила, что кроме незаконно высоких процентов их клиентов может ждать и грубое навязчивое взыскание в случае просрочки. «Мы иногда слышим это истории в СМИ, видим, как эти люди ведут себя безнаказанно. Советую проверять компанию по реестру ЦБ, прежде чем заключать сделку», – порекомендовала спикер.
Портрет МФО
Не все МФО заняты займами до зарплаты, хотя именно с этим сегментом большинство людей ассоциируют микрофинансовую деятельность. Есть компании, которые выдают потребительские займы, займы под ПТС и коммерческую недвижимость, предпринимательские ссуды. При том, что МФО работают и в офлайне и онлайне, доля онлайн-МФО растет (особенно заметной эта тенденция стала в пандемию). Компании, которые всегда работали в офлайне и не смотрели в сторону финтеха, были вынуждены по-новому настраивать свои процессы.
На вопрос, о том, откуда учредители берут средства на развитие бизнеса, она ответила, что в случае с MoneyMan – это выпуск облигаций, вложения от частных инвесторов и капитализацияприбыли, так как у акционеров есть желание развивать проект. Социальная ответственность для компании также не пустой звук.
Полезные советы
В заключение спикер порекомендовала клиентам МФО не брать новые займы на погашение предыдущих, а выйти из долговой «спирали», воспользовавшись сервисом объединения нескольких ссуд в один заем. В случае рефинансирования срок будет больше, ставка – меньше, а ежемесячный платеж станет посильным, что поможет не выйти на просрочку и обслуживать долг спокойно.
Если же финансовое состояние ухудшилось до такой степени, что нет возможности погашать заем, стоит рассмотреть кредитные каникулы – МФО наряду с банками обязаны их предоставить своим клиентам. При этом можно изучить внутренние акции компаний. Это могут быть программы рефинансирования, введение льготных условий погашения и даже списание части долга.
Эксперт предупредила заемщиков МФО о росте предложений от неких «доброжелателей» – раздолжнителей, обещающих составить волшебную бумагу, по которой должнику вообще не придется отвечать по своим обязательствам, такие схемы имеют все признаки мошенничества. «Мы сегодня видим такие шаблонные письма, деланные под копирку, с многочисленными ссылками на разные законодательные акты. Это просто бумага со ссылками на законы, а сути никакой», – пояснила Ирина Хорошко. Такие «заявления» ничего должнику не дадут, кроме потерянного времени, роста задолженности и переданных в руки обманщиков «гонораров».
«Линия доверия» – проект АРФГ, созданный для поддержки потребителей финансовых услуг в период, когда нужна не только официальная информация, но и советы экспертов финансового рынка о том, как ее применять. Ведущим проекта выступает директор Ассоциации Вениамин Каганов, в качестве спикеров на площадку приглашаются ведущие эксперты финансового рынка, готовые рассказать о том, что происходит сегодня в кредитовании, страховании, инвестировании и других секторах экономики страны. Если у вас есть вопрос к нашим экспертам – пожалуйста, пришлите его по почте или в Телеграм (@provereno_arfg_bot). Мы обязательно зададим его экспертам в наших следующих выпусках.