Потрясения на рынке инвестиций начались с пандемии COVID-19 и продолжились введением экономических санкций. Рост неопределенности и скорость изменения экономического ландшафта привели к тому, что банки стали чаще предлагать программы инвестиционного и накопительного страхования жизни как альтернативу вкладам. Об этом на мастер-классе «Тренды в развитии программ страхования жизни», прошедшем на площадке АРФГ, рассказал Денис Соломатин, руководитель направления управления обучения компании «Росгосстрах Жизнь».
Польза ИСЖ и НСЖ
Продуктами инвестиционного страхования жизни можно пользоваться в качестве средства защиты капитала. Этот инструмент позволяет рассчитывать на инвестиционный доход при 100% гарантии возврата вложений. Под влиянием последних событий структура портфеля ИСЖ изменилась. Раньше в нем значительную роль играли купонный доход с облигаций, иностранные активы и индексы. Сейчас управляющие компании переориентировались на акции российских компаний.
По словам эксперта, ИСЖ сейчас дает:
• гарантии возврата начальной инвестиционной части даже при падении акций,
• существенную страховую защиту для клиента,
• отсутствие дополнительных условий, ограничивающих доход по продукту.
Накопительное страхование жизни подходит тем, кто готов регулярно делать взносы и хочет, сохраняя эти накопления, пользоваться широким страховым покрытием и дополнительными сервисами. Программы накопительного страхования более гибкие, чем ИСЖ, но в них не предусмотрен дополнительный инвестиционный доход.
Хорошие условия у отдельных страховщиков не означают, что условия по всем ИСЖ и НСЖ одинаковые. При чтении договора по ИСЖ стоит обратить внимание на то, гарантирует ли компания фиксированную доходность и защиту от притязаний третьих лиц, по НСЖ – есть ли нужные вам дополнительные сервисы.
Финансовая безопасность
В АРФГ предупреждают: при выборе страховой компании и самого продукта нужно соблюдать «технику безопасности»:
• проверьте по реестру Банка России, имеет ли страховщик действующую лицензию;
• при выборе продукта не верьте на слово специалисту, а изучите договор;
• помните, что доходность по полисам ИСЖ и НСЖ не гарантирована;
• вложения по страховым продуктам не застрахованы в АСВ, поэтому важна финансовая стабильность страховой компании.
Если вы сначала заключили договор, а потом поняли, что он вам не подходит, его можно расторгнуть без потерь:
• в срок до 2 недель после заключения – договор на любую сумму;
• на расторжение договора ИСЖ на сумму до 1,5 млн руб. – 30 дней;
• на расторжение НСЖ до 1,5 млн руб. – до внесения третьего платежа, но не менее 4 недель.
Эти нормы зафиксированы в правилах отказа от ИСЖ и НСЖ, вступивших в силу 25 марта 2022 года.
На что обратить внимание
«Хорошие страховые программы от не очень хороших отличает наличие дополнительных сервисов», – считает Денис Соломатин.
Налоги
Например, будет полезен бесплатный сервис «Налоговый консультант», который позволяет клиенту вернуть 13% НДФЛ. В таком случае человеку поможет специалист страховой компании, который проконсультирует по перечню документов и проверит их, поможет составить декларацию и заявление в налоговую.
Здоровье
Сервис «генетический чек-ап», предполагающий прохождение специального теста, который позволяет сделать прогноз вероятности развития того или иного заболевания. Это позволит не только получить «карту здоровья» с указанием основных рисков, но и выстроить страховую траекторию более грамотно.
«Специальный агент забирает генетический материал, увозит в лабораторию и в течение нескольких месяцев идет расшифровка, готовится заключение, затем врач связывается с клиентом и в режиме телеконференции рассказывает, что выяснено и человек получает всю информацию в моменте», –комментирует эксперт.
Есть также тесты на выявление способностей, склонностей и талантов, в том числе спортивных, это актуально при страховании детей.
Работа
Сервис правовой и психологической помощи при потере работы. Клиент может бесплатно получить юридические консультации по трудовому праву. А также консультации психолога при возникновении стресса и депрессии при потере работы, проблемах профессионального выгорания и поиске новых карьерных «горизонтов». Будет весьма полезной помощь HR-специалиста, который даст советы по подготовке к собеседованию и адаптации в новом коллективе.
Обучение
Помощь в подборе учебного заведения для ребенка, а также консультации в области правовой защиты родителей с детьми, советы тьюторов по выявлению образовательных склонностей ребенка – все это станет для клиента также большим плюсом.